Euroforum Blog Het kennis blog van Euroforum
De steeds duidelijkere verschuiving van betalingen met de traditionele betaalkaart naar online, contactloze en mobiele betalingen brengt nieuwe vraagstukken op het gebied van innovatie en veiligheid met zich mee. Hoe gaan oude en nieuwe spelers in het betalingsverkeer hiermee om? Hugo Reijkens, Managing consultant bij UL Transaction Security, bestudeert de antwoorden op deze vragen voortdurend.
“Veiligheid in het betalingsverkeer kent goede huidige standaarden. Het aantal fraudegevallen is relatief laag als het gaat om betalen met onze betaalkaarten met een chip. Voor mobiele betalingen is recent de eis voor het gebruik van een hardware chip vervallen, nu zien we veel partijen de kant van beveiliging via software verkennen om het gewenste niveau van beveiliging anders te bereiken. De nieuwe mogelijkheden brengen echter ook nieuwe gevaren met zich mee.”
UL Transaction Security houdt zich voortdurend met de ontwikkelingen bezig. “Wij zijn een kennisclub”, legt Reijkens uit. “Wij geloven dat we weten waar we over praten, maar dat kan alleen maar door bovenop de innovaties te zitten en voortdurend betrokken te zijn bij de ontwikkeling van de markt. Op die manier kunnen we een dienstverlener zijn voor de payments sector. Niet alleen voorzien wij banken van advies, ook nieuwe spelers zoals technologie providers kloppen bij ons aan. Veiligheid is in de payments branche een zeer belangrijk aspect. De ontwikkeling van oud naar nieuw gaat momenteel dan misschien snel, niemand komt met nieuwe producten op de markt als de veiligheid van de afnemers niet is gegarandeerd. Wij zetten onze kennis in om partijen van A tot Z met de introductie van nieuwe producten te assisteren.”
Belangrijkste innovaties
Reijkens lacht als we beginnen over de belangrijkste innovaties die UL Transaction Security in de sector ziet. “Er is denk ik geen branche waarin momenteel zoveel over vernieuwing wordt gesproken als in de betalingssector. We kunnen nog uren doorpraten over allerlei spannende innovaties die ik om mij heen zie. Ik vind het bijvoorbeeld heel interessant om te zien wat we van de snelheid van betalingen gaan verwachten. In een meer online wereld verwachten we dat alles real-time wordt verwerkt, ongeacht van en naar welke bank of instelling de betaling gaat. Een dag wachten voor het geld dat is afgeschreven bij de één er bij de ander op staat is eigenlijk gewoon niet meer van deze tijd.”
Toch is dit niet de belangrijkste ontwikkeling, zo denkt men bij UL Transaction Security. Volgens Hugo Reijkens zijn er op dit moment twee soorten innovaties die veel impact gaan hebben. De eerste is eigenlijk al bijna geen innovatie meer, maar iets wat we nu over de hele breedte geïmplementeerd zien worden; contactloos en mobiel betalen. “We hebben betalen eindelijk leuker en gemakkelijker kunnen maken voor de consument. De vorige grote ontwikkeling, die van de chip als vervanger van de magneetstrip, leverde veel veiligere betalingen op, maar veranderde voor de gebruiker van de kaarten niet veel. Contactloos betalen is wat dat betreft een echte stap vooruit en maakt betalen sneller en gemakkelijker.”
De tweede categorie innovaties bestaat uit alle ontwikkelingen rond het begrip omni-channel. De bank als fysiek kantoor dat wordt vervangen of gecomplementeerd door internet en apps. “Banken komen hiermee echt tegemoet aan de verwachtingen van de klant. Straks wordt het ontzettend gemakkelijk om als consument bijvoorbeeld direct inzicht in je totale financiële status te krijgen. Als de Europese wetgeving straks verder verandert en de consument toestemming kan geven aan andere partijen dan de bank om toegang tot zijn rekeningen te krijgen voor informatie of transacties, dan kunnen grote stappen gemaakt worden. Dan kun je apps of sites ontwikkelen die de rekensom van al jouw rekeningen, inclusief de hypotheek en het pensioen, voor jou bijhoudt en die voortdurend up-to-date is. Die producten zijn er overigens al, de wetgeving is echter nog niet klaar. Het is wat dat betreft voor iedereen heel belangrijk dat de privacy blijft gewaarborgd. We zien ook dat bijvoorbeeld banken veel geleerd hebben van zaken uit het verleden.”
De bank blijft bestaan
Reijkens is overtuigd dat ondanks deze ontwikkeling, banken op middellange termijn een grote rol blijven spelen in het betalingsverkeer. “Als je mij vraagt of banken over vijf of tien jaar nog bestaan zeg ik volmondig: ja! De scheiding tussen oude en nieuwe spelers is niet zo zwart-wit als vaak gesteld wordt; er zijn genoeg banken die inmiddels eenzelfde soort mindset hebben als de nieuwkomers. Als de nieuwe Europese wetgeving straks wordt ingevoerd dan gelden de nieuwe mogelijkheden die dit oplevert net zo goed voor de banken als voor de nieuwkomers.”
“We voorzien toekomst in partnerschappen tussen de oude spelers en de nieuwe spelers; samen kunnen ze veel waarde toevoegen. Zo kunnen bijvoorbeeld met behulp van API’s innovatieve services worden geboden op de client-base van banken. De banken kunnen daarmee wel relevant blijven en tegelijkertijd een mooiere dienstverlening leveren. De business van de bank verschuift dan enigszins van B2C naar B2B. De toekomstige klanten, generatie Z, is het instant-service niveau gewend vanuit het internet en is wellicht bereid daar wat privacy en beveiliging voor in te leveren, maar voor velen is het vertrouwen in banken nog altijd vele malen hoger dan in bijvoorbeeld Google of Facebook. Ik denk dat het voor die partijen meer zin heeft om nieuwe diensten die zij willen bieden met banken te doen. De relatie die banken met hun klanten hebben is van enorme waarde daarin. Daar komt ook de privacy weer om de hoek kijken. Innoveren is leuk, technologisch kan alles, maar zonder het waarborgen van de klantvriendelijkheid en veiligheid ben je nergens.”
Hugo Reijkens is spreker van tafelsessie 1 op het congres Toekomst van het Betalingsverkeer, dat dit jaar op 16 juni plaatsvindt. Al meer dan 16 jaar hét congres in Nederland waar jaarlijks meer dan 200 betaalexperts samen komen om alles te horen over de laatste ontwikkelingen in de betaalsector.
