Euroforum Blog Het kennis blog van Euroforum
Artikel door:Juul Dijkhuis, blogger ophypotheken.blog.nlenhuizenmarkt.blog.nl
Onze nationale hypotheekschuld loopt richting de 700 miljard euro. Dit kost onze schatkist jaarlijks 11,4 miljard euro aan hypotheekrenteaftrek. De politiek heeft stappen ondernomen om deze schuldenberg te verlagen, maar de schulden moeten nog sneller afgebouwd worden.
De grootste veroorzaker van de hoge schuldenberg is de regeling van de hypotheekrenteaftrek. Doordat de betaalde hypotheekrente aftrekbaar is van het inkomen wordt er gestreefd naar maximaal voordeel. De nadruk ligt niet op aflossen, maar op doorschuiven van de aflossing naar de einddatum. Door de populariteit van de aflossingsvrije hypotheek wordt er voor delen van een hypotheek ook nog geen vermogen opgebouwd voor de aflossing. Ons streven naar maximaal fiscaal voordeel heeft deze schuldenberg gecreëerd. In de sinds 1 januari 2013 afgesloten hypotheken is het niet meer toegestaan om hypotheken aflossingsvrij te houden of de aflossing door te schuiven naar de einddatum. Hierdoor wordt de schuldenberg langzaam kleiner, en er zijn plannen in de maak om aflossen juist aan te moedigen.
Vermogen in kapitaalverzekering opnemen
Het Kabinet is plannen aan het voorbereiden voor Prinsjesdag. Het moet mogelijk worden om kapitaalverzekeringen uit te winnen ten behoeve van het aflossen van de hypotheek. In de fiscale wetgeving wordt dit nu ontmoedigd door afhankelijk van het rendement in de polis het afkoopbedrag te belasten. Afkoop kan met een vrijstelling plaatsvinden na een looptijd van 15 of 20 jaar. Het Kabinet hoopt de economie te stimuleren door de mogelijkheid te bieden om de hypotheek op het huis te verlagen. Het is nog maar de vraag of deze plannen door gaan en wat de voorwaarden en de condities zijn. Het zou in ieder geval een manier zijn om de schuldenberg te verlagen. De politiek kan wel iets bedenken, maar er zijn veel bezwaren tegen het plan. Door de waarde uit de kapitaalverzekering te halen wordt bijvoorbeeld op de beleggingshypotheek veel te weinig afbetaald op de einddatum. Is dit wel zo verstandig met de huidige onzekerheden over de huizenmarkt en ons pensioenstelsel?
Hoe lossen wij de schuldenberg op?
Huiseigenaren zullen gestimuleerd moeten worden om af te lossen op de hypotheek. Waarschijnlijk is het hiervoor noodzakelijk dat de huiseigenaren eerst weer vertrouwen krijgen in de toekomst. Ze houden hun geld nu liever op een spaarrekening ondanks de lage spaarrente. Om aflossing te kunnen stimuleren moet er geld geïnvesteerd worden. Er moet een beloning volgen bij het extra afbetalen. Het probleem is dat een dergelijke maatregel geld kost, en geld is er niet. Door de aflossing juist te stimuleren kan er in de toekomst bespaard worden.
Eigenlijk is de regeling van de hypotheekrenteaftrek ook scheef. De regeling moedigt aan om schulden in stand te houden. Het verkleinen van de schuld zou juist aangemoedigd moeten worden. Het probleem is dat het systeem niet in één keer te veranderen is. De hypotheekrenteaftrek kan alleen maar zeer geleidelijk afgebouwd worden. Veel gezinnen zijn namelijk financieel afhankelijk van de fiscale teruggave.
Kortom, het zal lastig worden om onze schuldenberg effectief te lijf te gaan. Met fiscale regelingen het aflossen stimuleren lijkt de meest effectieve en toch weinig ingrijpende maatregel, maar waar moet het geld vandaan komen?
Meer weten?
Voor de 18e vindt dit jaar hetNationale Hypothekencongresplaats. Ieder jaar komen hier 250 experts samen om kennis te delen over uw sector. Hier hoort u o.a. meer over dit thema.
