Tom Lambrecht: App-store als voorbeeld voor banken

“Betalingsverkeer is een commodity geworden voor banken, het is niet langer onderscheidend,” begint Tom Lambrecht, business development manager van Sopra Banking Software, zijn betoog. “Ik doe regelmatig een reality check in mijn privéleven. Dan vraag ik vrienden en kennissen of zij ooit al eens van bank zijn gewisseld omdat hun eigen bank niet voldeed aan de verwachtingen die zij hadden over de rol van de bank in het betalingsverkeer. Vaak kijken ze me dan met grote, vragende ogen aan. Betalingsverkeer is geen onderscheidende factor voor banken, retail klanten zien het als een basisfunctionaliteit.”

“De tijd dat banken geld verdienden aan betalingsverkeer is allang voorbij, het is zelfs eerder een kostenpost geworden. Door de intrede van nieuwe spelers zoals Apple, Facebook, Google en Amazon die met hun eigen betalingsmodaliteiten komen, de bekende pay-knop op websites, komt de betalingsbusiness voor banken nog meer in gevaar. Het biedt echter ook kansen. De partij die het betalingsverkeer controleert zal 2 grote concurrentievoordelen hebben.”

“De visie van Sopra Banking is dat banken deze twee voordelen vandaag hebben en dat ze die verder moeten benutten. Ten eerste is er het behoud van het rechtstreeks contact met de klant… Daarnaast hebben banken de mogelijkheid om meer extra diensten aan te bieden. Dit is het tweede voordeel.”

Van promo-code tot extra verzekering

De extra diensten die Lambrecht noemt kunnen zowel dichtbij als verder af van de traditionele bankdiensten worden gezocht. “Deze extra diensten aan de consument kunnen zowel voor, tijdens als na het betalingsproces worden geboden.” Hij pikt er een aantal voorbeelden uit. De smartphone speelt hierin vaak een rol. “Alle smartphones beschikken over een geo-localisatie functionaliteit. Daar kan een bank veel mee doen. Stel dat je een elektronicawinkel binnenloopt. Wanneer dit gedeeld wordt met de bank kan de bank je direct een aanbieding, bijvoorbeeld een korting van vijf procent, per sms doen toekomen. Daarvoor moet de bank dan wel eerst een partnerschap met de betreffende winkel aangaan.”

Een ander voorbeeld betreft een extra dienstverlening na de betaling.. “Stel dat je in diezelfde elektronicawinkel een flatscreentelevisie koopt. Dan kan de bank op het moment dat je afrekent direct anticiperen en de consument een bericht sturen. In dat bericht doen zij dan een aanbieding om bijvoorbeeld een verlengde garantie verzekering voor de nieuwe aankoop af te sluiten. Banken hebben al lange tijd zaken gedaan met de verzekeringsbranche, dat kan hiermee worden voortgezet en zelfs worden uitgebreid.”

App-store voor banken

Hij vergelijkt de toekomst van het betalingsverkeer tijdens het gesprek vaak met de Apple App-Store. Banken moeten volgens de visie van Sopra actief samenwerking zoeken en partnerschappen aangaan met nieuwe partijen. “Banken kennen hun klanten. Retailers hebben dat voordeel niet, maar willen wel iets aan diezelfde mensen verkopen. Het betalingsverkeer kan een enorme bron voor data zijn op dat gebied. Daarmee bedoelen we niet alleen dat je kunt analyseren wie wat waar koopt. Banken kunnen veel meer analyseren en daardoor anticiperen. Doordat zij de informatie over inkomsten en uitgaven van hun klanten kunnen vergelijken kunnen zij hun klanten bijvoorbeeld helpen met budgetbeheer waardoor de klant kan sparen voor die ene grote aankoop. Het directe contact wordt dan de basis van een nieuw verdienmodel. Nordea Bank experimenteert al met dit gegeven en verkoopt, binnen het kader van de PSD wetgeving, al klantendata. Hoewel er vaak nog grote terughoudendheid is, met name rond het privacy aspect, is mijn advies dat banken hierin een voortrekkersrol moeten durven opnemen.”

Een andere bank die zijn tijd vooruit is, is het Franse Credit Agricole, meent Lambrecht. “Deze bank heeft het app store model gekopieerd naar de bancaire wereld. Wanneer je kijkt op de website van Credit Agricole (www.creditagricolestore.fr) dan krijg je daar al een goed zicht wat het partnerschapsmodel voor een bank kan opbrengen. In deze digitale winkel biedt Credit Agricole zijn klanten applicaties aan die op de smartphones van hun klanten gebruikt kunnen worden. De bank maakt het gros van deze applicaties niet zelf, ze sluiten partnerships af met app-ontwikkelaars, innovatieve partijen etc. en laten toe dat deze additionele diensten aanbieden. Toch biedt dit App-store model voordelen voor alle betrokken partijen, de bank kan zijn klanten extra service bieden, de ontwikkelaars van de apps hebben een plaats om hun diensten te verkopen en de gebruiker kan ze gemakkelijk vinden op één plek. . “Als je zorgt dat er raakvlak is tussen jouw klanten en jouw diensten dan hebben die klanten geen reden om over te stappen. Dat betekent opnieuw dat de banken gebruik moeten maken van het contact met de klant dat zij altijd moeten hebben. Dit moeten zij in de toekomst alleen maar verder uitbreiden.”

Tom Lambrecht is één van de sprekers op het congres Toekomst van het Betalingsverkeer, dat dit jaar op 16 juni plaatsvindt. Al meer dan 16 jaar hét congres in Nederland waar jaarlijks meer dan 200 betaalexperts samen komen om alles te horen over de laatste ontwikkelingen in de betaalsector.